На главную Банковские новости Заставить банк вернуть проценты — это возможно!

Заставить банк вернуть проценты — это возможно!

74
22
Кредитная кабала

При досрочном погашении можно вернуть часть процентов, в случае, если платежи были аннуитетными.

Кредит в банке — игра в одни ворота, считают некоторые потребители, и они недалеки от истины. Во всяком случае, разъяснения Высшего Арбитражного суда по поводу выплаты заемщиками аннуитетных платежей при погашении кредита это наглядно показывают (письмо тут, см пункт 5). Из обзора судебной практики ВАС следует, что незаконными могут быть не только комиссии, но и проценты — в случае аннуитетного платежа.

Аннуитетный платеж — самый популярный вид платежей при кредитовании физлиц. Это равный по сумме ежемесячный внос в уплату задолженности по кредиту, который включает в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга. Его особенность в том, что в начале срока проценты очень большие (они уплачиваются вперед), а погашения основного долга — маленькие. Если заемщик решит погасить кредит досрочно, то окажется, что он уплатил банку суммы, составляющие значительную долю от суммы кредита, но сам долг практически не уменьшился. При досрочном погашении эти проценты, уплаченные заемщиком вперед, становятся, по сути, необоснованным обогащением банка.

Значительную часть излишне уплаченных процентов можно вернуть — это право у заемщика возникает при досрочном погашении, в том числе при рефинансировании (перекредитовании). «Когда нет досрочного погашения, то проценты считаются уплаченными согласно договору. Но если была «досрочка», то в составе аннуитета могут оказаться излишне уплаченные проценты. Иными словами, заемщик за пользование кредитом, исходя из его фактического срока до погашения, переплатил», — пояснил Slon начальник управления частного права ВАС Роман Бевзенко.

Позиция ВАС основана на требованиях статьи 809 ГК РФ, согласно которой проценты являются платой за пользование заемщиком суммой займа. Таким образом, проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата, говорится в обзоре ВАС. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, незаконно.

Часто заемщики подозревают, что банк при выдаче кредита их банально обсчитал, но в какой степени, как правило, оценить не могут. Бевзенко замечает, что до сих пор мало кто задумывался о том, что из себя представляет аннуитетный платеж. «Многие идеализируют положение банков и думают, что банки как финансовые организации не нарушают закон», — замечает начальник юридического отдела Contrust Наталья Кашкина.

Рассчитать проценты, которые заемщик может вернуть, несложно (см. таблицу). Надо взять сумму всех начисленных процентов в составе аннуитетных платежей за весь срок к погашению процентов и посчитать ту часть, которая пропорционально приходится на месяцы до фактического погашения. Общую сумму процентов банки указывают в графике платежей, который прилагается к кредитному договору. В случае, если кредит достаточно длинный, то сумма возврата может оказаться значительной.

Например, по ипотечному кредиту на сумму 2 млн рублей на срок 20 лет по ставке 13,75% заемщик должен уплатить банку проценты на общую сумму 3,9 млн руб. (кредитный калькулятор Сбербанка). При досрочном погашении, например, через три года, заемщик может вернуть 230 000 рублей или 26% от суммы всех уплаченных за 3-летний период аннуитетов.

В 2011 году, по данным ЦБ, заемщики досрочно погасили ипотечные кредиты на сумму 174 млрд руб. С учетом потребительского кредитования общая сумма досрочных погашений еще больше. Это существенный объем и не исключено, что масштаб претензий к банкам по возврату процентов при досрочном погашении может превзойти суммы претензий к банкам по возврату незаконных банковских комиссий.

По оценке вице-президента Ассоциации региональных банков Олега Иванова, количество исков потребителей к банкам через пару лет вырастет вчетверо и достигнет миллиона. С учетом разъяснений ВАС по возврату излишне уплаченных банку процентов по кредиту, прогноз не выглядит фантастическим.

Роман Бевзенко, ВАС: «Если деньгами пользовался меньше, чем договаривался, часть процентов должна быть возвращена»

В октябре тихо и незаметно произошла революция на кредитном рынке. Высший арбитражный суд опубликовал обзор судебной практики. В нем даны разъяснения по поводу возврата излишне уплаченных процентов в составе аннуитетных платежей по кредитам. Право на возврат, согласно обзору, возникает при досрочном погашении ссудной задолженности. Документ дополняет позицию ВАС в отношении платежей, которые банки неправомерно удерживают с заемщиков.

Ранее в своих постановлениях и обзорах ВАС назвал незаконным взыскание с заемщиков-физлиц различных комиссий. Это вызвало шквал судебных исков к банкам и радикально изменило правила игры на рынке потребительского кредитования. Разъяснения по поводу возврата процентов, возможно, сулят банкам еще большие неприятности, однако пока поводом для массовых обращений потребителей в суды еще не стали. Почему мало исков и как вернуть «лишние» проценты, Slon спросил у начальника управления частного права ВАС Романа Бевзенко.

— Поясните, пожалуйста, о возврате каких процентов при досрочном погашении идет речь в обзоре ВАС. О тех, что были уплачены заемщиком в составе регулярных текущих аннуитетных платежей? Почему они могут быть излишне уплачены?

— Смотрите, как считается аннуитет: заемщик платит каждый месяц одну и ту же сумму, но в ней первые месяцы большая часть — это проценты. По мере того, как платится аннуитет, та часть, которая приходится на проценты, уменьшается, а доля платежей в уплату основного долга увеличивается. Если кредит по тем или иным причинам возвращается досрочно, то оказывается, что в составе уже уплаченных аннуитетных платежей «сидят» проценты за те периоды, в которых пользование деньгами не осуществлялось.

В аннуитете, по сути, авансируются проценты. Например, вы пользовались кредитом три месяца и на четвертом его вернули, но в составе первых аннуитетных платежей вы заплатили такие проценты, как будто вы пользовались кредитными деньгами и четвертый месяц, и пятый.

Когда нет досрочного погашения, то проценты считаются уплаченными согласно договору. Но если была «досрочка», то в составе аннуитета могут оказаться излишне уплаченные проценты. Иными словами, заемщик за пользование кредитом, исходя из его фактического срока до погашения, переплатил.

— Чтобы рассчитать излишне уплаченные проценты…

— Надо взять проценты начисленные по той кредитной ставке, которая указана в договоре и посчитать, какая часть приходится на месяцы, в течение которых осуществлялось фактическое пользование деньгами. Допустим, в составе аннуитета, по той формуле аннуитета, которая есть в договоре, вы заплатили проценты за три месяца по годовому кредиту в размере 225 рублей. При этом за меньший срок кредита проценты набежали только в размере 200 рублей. В этом случае 25 рублей банк должен вернуть, потому что это были проценты, уплаченные заемщиков авансом.

— Тем не менее, при аннуитете заемщик сам соглашается с первоочередным погашением процентов. Проценты при этом начисляются на остаток ссудной задолженности. Между этими положениями договора и разъяснениями ВАC нет противоречия?

— Главное ведь не в том, сколько будет мой ежемесячный платеж. Я когда беру кредит в банке, то договариваюсь с ним в первую очередь о процентной ставке по кредиту. Есть разные способы уплаты процентов — ежемесячно, ежеквартально, в конце срока пользования. Почему банки предпочитают брать проценты именно вперед — это отдельная тема, есть разные причины популярности аннуитета. Но, согласно Гражданскому Кодексу, я должен заплатить, только если я пользовался деньгами.

— Расчеты показывают, что для длинных кредитов, например, ипотечных со сроками 20—30 лет, возврат излишне уплаченных процентов при досрочном погашении может составить значительную сумму.

— Действительно, я могу попользоваться деньгами по 20-летней ипотеке, скажем, 5 лет, и погасить кредит. Тогда банк будет должен вернуть мне часть уплаченных в составе аннуитета процентов. Не бывает такого, чтобы я деньгами в последующие годы не пользовался, а вознаграждение за пользование деньгами банку заплатил.

— Разъяснение о возврате процентов помещено в обзор судебной практики по делам юридических лиц. Но пункт 5, наверное, больше затрагивает физических, а не юридических лиц?

— Пожалуй да, этот пункт более актуален для физлиц, хотя и помещен в обзор практики, где в основном рассматриваются дела юрлиц. И прислушаются ли суды общей юрисдикции к толкованию норм права ВАС, это еще вопрос. Но все же бывает, что они ссылаются на наши разъяснения.

Добавлю, что аннуитеты в коммерческих кредитах не сильно распространены, их чаще можно встретить в потребкредитовании. Кредитование коммерческих организаций имеет свои особенности — для них досрочный возврат кредита запрещен по инициативе заемщиков. Возврат процентов юрлицом, например, может быть в ситуации, когда банк досрочно взыскивает задолженность по кредиту из-за ухудшения обеспечения по кредиту.

— Какие подводные камни могут быть в судебном споре по этому поводу? Может ли помешать несвоевременное исполнение обязательств до кредитному договору, просрочка?

— При нарушении заемщиком условий договора у кредитора могут возникнуть требования по возмещению убытков. Не исключено, в таком случае кредитор откажется возвращать заемщику излишне уплаченные проценты по кредиту. Много он себе оставил при этом или нет — возможно решить в суде.

— Как часто суды рассматривают иски о возврате излишне уплаченных процентов при досрочном погашении кредита? Есть единообразие в решениях?

— До обзора ВАС вообще мало кто задумывался, что такое аннуитет. Помещение в обзор 5-го пункта как раз и было направлено на то, чтобы показать — в чем природа аннуитеных платежей и авансирования процентов. В апелляционных инстанциях дела единичные, но в первых инстанциях, конечно, больше.

— Позиция ВАС по возврату процентов выглядят не менее революционно, чем по возврату незаконных банковских комиссий. Во всяком случае, суммы претензий к банкам могут быть больше?

— Для меня всегда было очевидно, что если деньгами пользовался меньше, чем договаривался, а с меня взяли проценты авансом за весь период, то часть процентов должна быть возвращена. Не вижу в этом революции.

Елена ЗУБОВА
Источник: Slon.ru

22 КОММЕНТАРИИ

  1. 100% брехня. Нормальные банки НИКОГДА не берут проценты ВПЕРЕД. Только на непогашенный остаток кредита. И только за истекший срок. Что за ахинея про «меньший срок кредита»? Если годовая ставка 12%, а сумма непогашенного кредита 100 000, то за первый месяц все равно процентов будет 1 000. ВНЕ зависимости от общего срока кредита. Кто умеет считать — подтвердит.

  2. Это интересная тема. Но могли бы подсказать номера дел или дать образцы решений/исковых заявлений данной тематики (иск физ.лица к банку). А то п.5 Обзора основан на одной норме и содержит общую тематику, да и пример приведен от ИП.
    Если не можете опубликовать тут, отправьте, пожалуйста на электронную почту.

  3. Бред сивой кобылы, которая никогда не изучала обычную арифметику. Ануитентный платеж всегда содержит в себе проценты только за фактический период пользования кредитом. Сумма процентов в первые месяцы такая большая только потому, что сумма кредита большая.

  4. вот два умника нашлись, особенно последний! Где вы видели нормальные банки? Хотите-платите! Замечательная новость! И раньше этим вопросом конечно задавались, но только единицы пытались оспорить проценты, и скорее всего безуспешно

  5. Да, счетоводы вы еще те))
    Берем кредит на 36 месяцев, 135000 руб., 20%
    При полном погашении на 16 месяц, проценты 30000 руб.
    А теперь, посчитайте тот же кредит и сумму процентов, если бы вы брали кредит всего на 16 месяцев..получается 20000. Где ваша математика?

  6. У меня знакомый взял потреб. кредит 300000 на 3 года, аннуитетный ежемесячный платеж составлял 12000. Проплатил год и решил досрочно погасить, оказалось что должен 245000, ну и где не обман?

  7. Nata — какой банк? Условия? Процентная ставка? С таким ежемесячным платежом нетрудно подсчитать, что переплата за три года (проценты за кредит) составит 132 тысячи. Или 44 за год (проценты). Получается ваш знакомый отдал за год 144 тысячи, из них 100 в погашение долга — остальное проценты. Процент — это весь срок кредита, а не за год и за месяц — со временем большинство денег идут в погашение основного долга, с каждым платежом.

    Опять же — это очень грубый подсчет. Но в целом процент вполне адекватный, таких предложений большинство на рынке. Вопрос в том — соответствует ли это тому, что в договоре.

  8. Вы немного перепутали,но в этом вся фишка обмана..Nata,сравните предыдущий текст с моим и найдите отличия.Итак,ваш знакомый взял 300000.Через год остался должен 245000:Разница 55000-это то,что банк засчитал как возврат долга.За этот год он выплатил банку12000*12мес=144000.А вот те самые 144000-55000=99000 это банк с него взял за этот год %.Как вам такая арифметика.За год % взяли в 2 раза больше.чем списали долг.А те ,кто критикует статью,скорее всего, работники банка,стоящие на страже его интересов.Или не дружат с математикой.

  9. Ребята, а есть у кого-нибудь хоть один пример подобного положительного судебного решения?

  10. Виктория, только одно — мирового судьи в Алтайском крае. Если нужно, кину на почту, но оно не сильно помогает ответить на основной вопрос — все цифры там вымараны, расчет на итог неясен…

  11. И мне, пожалуйста, скиньте!
    helenuser1980@mail.ru — заранее спасибо!
    уж очень интересно получиться если дело выйгрышное!
    Я брала на 20 лет и погасила за 3 года!

  12. Скиньте пожалуйста и мне на почту решения судов. очень нужно: Morozovpa84@mail.ru
    И еще вопрос, как правило ссылаются на информационное письмо ВАС РФ, но оно то к судам общей юрисдикции отношения не имеет. На него нельзя ссылаться гражданам в районных судах. Как быть? на что ссылаться?

  13. возьмите на новосибирском городском сайте в разделе форум/недвижимость/ипотека/Возврат ранее уплаченных процентов, при досрочном погашении кредита, страница 9
    ссылку данный сайт не дает выложить

  14. Александр:
    100% брехня.Нормальные банки НИКОГДА не берут проценты ВПЕРЕД.Только на непогашенный остаток кредита.И только за истекший срок.Что за ахинея про «меньший срок кредита»?Если годовая ставка 12%, а сумма непогашенного кредита 100 000, то за первый месяц все равно процентов будет 1 000.ВНЕ зависимости от общего срока кредита.Кто умеет считать — подтвердит.

    да что вы говорите, я на кредитах собаку съела, и в любом долгосрочном кредите, судя по графику, в первую очередь выплачиваются проценты по кредиту, а потом лишь основная сумма по кредиту

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Введите текст комментария
Введите ваше имя