На главную Все материалы Пункт преткновения

Пункт преткновения

13
0

Банки должны убрать из кредитных договоров положение, позволяющее им в одностороннем порядке изменять ставки по кредитам.

Так считают органы прокуратуры, которые на минувшей неделе вынесли представление о нарушении закона банку ВТБ-24 в Краснодаре.

Основанием для прокурорской проверки послужили жалобы на то, что в договорах о кредитовании банк оставлял за собой право в одностороннем порядке изменять ставки. На самом деле включение в договор подобного условия противоречит закону «О защите прав потребителей» и Гражданскому кодексу РФ. Закон «О банках и банковской деятельности», на основании которого осуществляют деятельность банки, по мнению прокуроров, не регулирует отношения банков с физическими лицами.

Нечто подобное происходило лишь однажды, когда 2 года назад Генпрокуратура предъявила претензии к банку «Русский стандарт», посчитав незаконным взимание комиссий при выдаче кредитов. Итогом стала скорректированная политика потребительского кредитования не только «Русского стандарта», но и вообще практически всех банков России, работающих в этом секторе. Так стоит ли ждать, что условие об изменении кредитной ставки исчезнет из договоров всех банков, в случае если Астраханская прокуратура выиграет дело у краснодарского филиала ВТБ-24?

Банки счет любят

«Разумеется, нет! — говорит руководитель череповецкого филиала ВТБ-24 Сергей Артюшичев. — Во­первых, это условие полностью соответствует статье 29 закона «О банках и банковской деятельности», которым мы руководствуемся в работе. Вовторых, это условие страхует прежде всего самого заемщика от повышения кредитной ставки, так как он берет часть банковского риска на себя». По словам руководителя череповецкого филиала ВТБ-24, кроме всего прочего, подобное условие банкиры просто обязаны включать в договоры согласно МСФО — международным стандартам финансовой отчетности.

Подобное условие в договорах кредитования есть практически у всех банков. В большинстве своем оно звучит как «изменение ставки в одностороннем порядке». К примеру, в договорах «Банка Москвы» банк имеет право в одностороннем порядке изменить процентную ставку по ипотечному кредиту только через три года с момента его выдачи. «Севергазбанк» оставляет за собой такое право, но… лишь в сторону уменьшения. «Именно так, — подтвердила нам руководитель управления по работе с физическими лицами ОАО КБ «Севергазбанк» Анна Петрович. — Банк вправе лишь понизить в одностороннем порядке процентную ставку, при этом не уведомляя заемщика. В остальных случаях (например, пролонгации) должно быть заключено дополнительное соглашение, которое заемщик вправе либо подписать, либо отказаться».

А судьи что?

Интересно, что ни Роспотребнадзор, ни Федеральная антимонопольная служба — ведомства, в обязанности которых вроде бы входит контроль за качеством услуг, продукта (в том числе и кредитного) и соблюдение закона

«О защите прав потребителей», — почему-то на ставки по кредиту внимания не обращают.

«Договор — дело добровольное, — поясняет заместитель руководителя Управления антимонопольной службы РФ по Вологодской области Вячеслав Хлевчук. — Раз заемщик согласен с этим условием и добровольно подписал договор, то суд, скорее всего, примет сторону банкиров. Мы не вмешиваемся».

«Кроме того, практика показывает, что на самом деле этот пункт так и остался только на бумаге. Реально никто не повышает ставки по уже выданным кредитам», — поясняет Сергей Артюшичев, считающий преждевременным ажиотаж вокруг процентной ставки.

«По уже выданному кредиту нам с августа 2008 года повысили ставки в одностороннем порядке в общей сложности на 140 процентов, — поделился на условиях анонимности директор одного из крупнейших автосалонов города Череповца. — Это было бы реально, если бы рынок рос соразмерно расходам. Но авторынок терпит убытки, а расходы, в том числе на коммунальные нужды, — только растут. Нам удалось сохранить фирму и договориться с банкирами. Мы платим больше, существенно больше, но мы выжили».

Все в порядке, но есть вопросы

Грозит ли вологодским банкирам прокурорская проверка, пока не ясно.

«Жалоб на подобный пункт в кредитном договоре в областную прокуратуру не поступало, — пояснила прокурор отдела по надзору за соблюдением Федерального законодательства Наталья Разумова. — И думаю, вопрос не так прост. Банки подчиняются закону «О банках и банковской деятельности», 29-я статья которого — абсолютно правильная. Однако если это условие существенно ущемляет права заемщика, то в этом случае возможно нарушение. Мы рассмотрим все обращения граждан, но стоит учитывать, что договор сторон — это всетаки дело добровольное».

Вологодские юристы считают, что банки играют честно, но… только «в свои ворота».

«По вновь выданным кредитам ставка договорная, то есть ее размер определяется соглашением сторон и конъюнктурой рынка, — размышляет руководитель юридической фирмы «Шалаевский и партнеры» Николай Шалаевский. — По ранее выданным кредитам повышение ставок по кредиту допускается, но действия банкиров должны быть добросовестными, а повышение ставки — соразмерным. Например, если ставка рефинансирования ЦБ РФ изменилась на один процент, то банк вправе повысить ставку по кредиту на один процент, но не больше. Хорошо бы предусмотреть в кредитном договоре также условия об обязанности банка понижать ставку по кредиту соразмерно понижению ставки рефинансирования. Я думаю, законодателю стоит обратить внимание на эти процессы. А пока судебной практики не сложилось».

В тему

Что такое ставка рефинансирования?

Под этим термином в экономической практике понимается способ финансово-кредитного регулирования, которым Центральный банк Российской Федерации влияет на процентные ставки межбанковского открытого рынка и ставки по депозитам физических и юридических лиц, а также ставки по кредитам, которые предоставляются им различными кредитными организациями.

Устанавливая ставку рефинансирования, ЦБ обычно придерживается уровня, который оказывается на 1-2 пункта выше запланированной инфляции.

Под ставку, равную ставке рефинасирования, Центральный банк Российской Федерации выдает кредиты коммерческим банкам. Также по ставке рефинансирования Центральный банк рассчитывает задолженность банков, продляя их на следующий банковский период.

Повышение уровня ставки рефинансирования Банка России проводится в целях сдерживания инфляции и дальнейшего замедления динамики денежного предложения.

Коммерческие банки в значительной степени ориентируются на ставку ЦБ при установлении процентов на свои кредитные и депозитные продукты, предлагаемые населению.

premier.regoin35.ru
Подготовил Алексей Анатольев
Юлия Лаврова