На главную Банковские новости Позвони мне, позвони!

Позвони мне, позвони!

1
0

Скажу честно – когда я узнал, что в стране России можно взять кредит на покупку мобильного телефона – не поверил!
Обычный телефон, не инкрустированный бриллиантами, покупать в кредит, а потом долгие месяцы (годы!) расплачиваться за «трубу», которая морально устареет через пару лет, а то и быстрее… Не понимаю!
И, тем не менее, согласно статистике, в некоторых регионах ведущие операторы сетей связи при помощи банковского кредита продают в рассрочку до трети всех своих телефонов. В частности, 35% телефонов продает в кредит «Евросеть», известная своими низкими ценами и «серым» импортом. В сети «Диксис» в среднем по России продажи в кредит за первый квартал этого года составили 16,4% (в Красноярском крае – 30%). Сейчас в России мобильный телефон есть даже у школьников младших классов и пенсионеров, но стоит ли ради «навороченной трубы» залезать в кредитную кабалу – большой вопрос!

Для российских банков, как это ни парадоксально, рынок кредитов на мобильные телефоны – сравнительно новая «ниша». На Западе банки вообще не дают кредитов на покупку мобильников, там этим занимаются операторы сотовой связи. То обстоятельство, что приобретение мобильников в России кредитуют только банки, обусловлено спецификой развития рынка мобильной связи в нашей стране. В отличие от западных рынков российский рынок мобильной связи рос лавинообразно, и операторам мобильной связи было важнее построить сетевую инфраструктуру и занять позиции в регионах, чем заниматься непрофильным для себя бизнесом – продажей телефонов.

Кроме того, в стране России средняя выручка с абонента сотовой сети заметно ниже, чем в Европе. Окупить стоимость телефона при среднемесячном уровне трат россиянина на мобильную связь 7,5 долларов практически невозможно! Салоны связи не горят желанием кредитовать клиентов за свой счет, больно это рискованное занятие в стране, где телефоны воруют прямо с прилавков, а 25% кредитов под покупку мобильных телефонов вообще не возвращается. Такие риски неоправданны, поскольку компании необходимо сразу создавать отдельную структуру – ту самую, которая будет «решать вопросы», связанные с кредитами.

А вот банки не пугаются высоких рисков рынка кредитов на мобильные телефоны. Дело в том, что, рынок экспресс-кредитования бытовой техники в России практически насыщен. Покупать еще один холодильник в кредит только потому, что купленный в прошлом году аппарат уже «вышел из моды», решатся немногие. Другое дело мобильный телефон! Он может: потеряться, поцарапаться или просто морально устареть. Неудивительно, что доля кредитов на мобильные телефоны в отдельных банках составляет 10-15% всего портфеля потребительских кредитов! Причем крупнейшие российские банки, активно кредитующие население, выделяют кредиты на мобильники в отдельный вид товарных кредитов наряду с автокредитами и кредитами на бытовую технику.

Делать это просто необходимо, прежде всего, из-за повышенного риска таких кредитов по сравнению с другими товарными кредитами. Процент невозврата по такому кредиту при агрессивном кредитовании может достигать 25, поэтому многие банки принципиально не кредитуют покупку такого товара, а те, кто рискует кредитовать покупку мобильников, стараются учитывать процент риска в своих тарифах. В частности, если сравнить процентные ставки банка «Русский стандарт» по кредитам на мобильники с обычным товарным кредитом, например на покупку цифровой техники (фотоаппараты, видеокамеры, МРЗ-плееры), в салоне «Диксис», то разница в декларируемых годовых ставках составит 10% годовых (29% – мобильники и 19% – фотоаппараты).

При реализации программы кредитования покупки мобильного телефона банки в первую очередь ориентируются на доходность таких кредитов за счет высокого спроса, закладывая в финансовую модель продукта максимальную дефолтность и почти не обращая внимания на ее возвратность (при этом один хороший клиент платит за нескольких плохих). Больше всех в этом отношении преуспел банк «Стройкредит», у которого фактическая годовая ставка по кредиту на мобильный с учетом всех комиссий составляет 58%. Правда, выдает такие кредиты банк максимум на десять месяцев, поэтому реальный процент переплаты за товар несколько ниже.

В остальных банках, предоставляющих кредиты на мобильные телефоны, фактическая ставка составляет не менее 50% годовых. Всего два года назад, когда банки только начинали кредитовать покупку мобильников, размер первоначального взноса составлял половину стоимости телефона. Размер первого взноса постепенно снижался, и сегодня в рамках специальных акций, можно приобрести мобильный телефон в кредит без первого взноса. Такие кредиты не выгодны банку из-за высокой дефолтности и операционных издержек. В данном случае банки идут на такое снижение доходности сознательно, чтобы развивать свою сеть за счет сотрудничества с салонами связи.

Поэтому банкиры оценивают новый рынок как очень перспективный. Модели телефонов совершенствуются с космической скоростью, и вскоре они все более будут походить на персональные компьютеры, что приведет к увеличению их стоимости – кредитные продукты тогда будут очень актуальными. Ближайшие годы падение спроса на мобильные телефоны не ожидается – по-прежнему будут появляться новые модели телефонов, которые будут пользоваться повышенным спросом у населения. Потребители – «техноманьяки» меняют телефон раз в полгода и готовы приобретать в кредит самые дорогие модели. Особенно это характерно для региональных рынков. В регионах мобильный телефон – это элемент престижа. Народ готов брать кредит, втрое превышающий месячную заработную плату, чтобы купить «приличный» телефон – так заявили нам в одном из региональных банках…

Источник: Credit.ru